Чарівна сила процентної ставки

Чарівна сила процентної ставки

Что такое процентная ставка по кредиту? Это цена денег, которые заемщики получают у финансовых структур, будь то банки или различные кредитные организации, а порою и у простых граждан, в народе называемых ростовщиками.
Мировой финансовый кризис 2008 года больно ударил по многим отраслям экономики и очень серьезно по строительной. Часто можно наблюдать, как данные о продаже домов, например в США, «двигают» курс доллара в ту или иную сторону по отношению к другим валютам. Это связано с тем, что развитие строительной отрасли сразу же «подтягивает» экономику всей страны :одно рабочее место в строительстве,п о подсчетам специалистов, создает приблизительно десять в смежных областях: производстве строительных материалов, мебели, сантехники, транспортных услугах и т.д. Уменьшается уровень безработицы, возрождается бизнес, торговля.

Государство получает наполненный бюджет и возможность решать насущные и перспективные задачи в социальной и экономической сферах, снижая к тому же социальную напряженность. Но это только лишь в тех странах, где парламенты и правительства осознают свою ответственность перед народом и принимают своевременные и необходимые меры.

Для развития строительной отрасли необходимо, чтобы произведенный товар, а в данном случае это дома и квартиры, приобретался потребителями . Но так как часто необходимой суммы, в виду большой стоимости , на покупку собственного жилья не хватает, тогда и выступают на финансовую сцену банки со своими предложениями по кредиту.

А теперь цифры. Процентная ставка на покупку жилья в большинстве стран мира составляет, в зависимости от сроков и условий кредитования, от 1 до 5 % годовых ,что является экономически выгодным и для банков и для заемщиков, имеющих возможность качественно обслуживать взятый кредит. Европейский Центральный Банк, к примеру, установил ставку рефинансирования, по которой кредитуются коммерческие банки, в размере 0,75 % годовых , Федеральная Резервная Система (ФРС) США — — 0,25%, Центральный Банк Японии — 0-0,1%.

В разгар так называемой первой волны финансового кризиса во Франции ставки по ипотеке были понижены до 2- 3.5 % годовых и кредитование на покупку жилья выросло на 25 %.До сих пор эти ставки находятся на низком уровне – во всем мире понимают громадное влияние на экономику даже минимального изменения их в сторону увеличения или уменьшения.

Но особое место в вопросах ипотечного и потребительского кредитования занимает «планета Украина». Дикая целина финансового сектора взрастила сотни своих и привлекла десятки зарубежных банков. Отсутствие какой-либо законодательной базы в этой сфере и опыта жизни « в долг» большинства граждан давало и продолжает давать огромные шансы не просто зарабатывать, а «рубить деньги» по крупному и быстро. Добавить еще к этому наш уровень коррупции и бизнес-планы ступивших на этот путь финансовых организаций вырисовываются весьма и весьма радужные. Наивные надежды большинства людей на общепринятые в мировой практике кредитные ставки в случае прихода на рынок Украины иностранных банков быстро растворились в морях алчности заграничных хозяев этих банков, увидевших неограниченные возможности «раздевания» полунищей страны при полном попустительстве властей.

И пошло поехало. В 2005-2007 году кредиты получали все желающие и чаще всего в валюте из-за более низкой, по сравнению с гривневой , процентной ставкой. После беспрецедентного по сравнению с остальными

странами и спекулятивного падения нашей национальной валюты по отношению к доллару и евро, ранее выданные валютные кредиты «всего» под 13-15 % годовых выросли почти вдвое и сегодня большинством заемщиков не могут обслуживаться в полной мере по объективным причинам. Логическим, закономерным шагом казалось бы понижение процентной ставки ,как это сделали во многих странах, где и до этого она была в три раза дешевле , чем на Украине. Но только не у нас, где привыкшие к сверхприбылям банки наоборот во время кризиса повысили и так заоблачную стоимость кредита, оправдывая это возросшими рисками его невозврата.

Дать обоснование этой логике для нормального человека не представляется возможным : заемщик, который по объективным причинам не может обслуживать кредит под 15% годовых , каким-то образом сможет его обслуживать под более высокий процент. И на все это коммерческое безобразие наблюдает Главный регулятор, «хозяин» государственных денег в стране- Национальный Банк Украины. Мало того- он спасает «кровеносную систему» экономики страны, проводя рефинансирование зарвавшихся в гонке получения сверхприбылей банков, выделяя им государственные средства в огромных количествах, совершенно при этом забывая об основных наполнителях этой системы – своих гражданах, выпуская лишь для них «Памятку заемщика», которая красуется в каждом отделении коммерческого банка, словно охранная грамота на творимый ими финансовый беспредел.

А в это время для борьбы с «недобросовестными» заемщиками расширяются собственные банковские службы безопасности, превращаясь в целые управления, а стоны и причитания банкиров о том, что дело всей их жизни находится под угрозой, как всегда находят отклик у лоббирующих их интересы депутатов и , по не очень понятной причине, Национального Банка.
Кризис безжалостно проносится над страной, нанося удары по простым гражданам, пытающимся просто выжить в это непростое время. И в то же время, как грибы после дождя растут новые офисы банков, гордо наблюдающих на обыденную жизнь фешенебельными фасадами и внутренними дорогими евроремонтами.

При входе на самом видном месте находится «книга наказаний»-списки продажи залогового имущества, где почти за каждой строчкой чья-то личная беда. Не отстают от возможности урвать от общего финансового пирога и коллекторские фирмы, рассказывающие ужасные истории о « плохих заемщиках» и о «гуманных» методах борьбы с ними.

Запрет на валютное кредитование с июля 2009 года – это мертвому припарки : все, что можно было, уже выдано, а других мер по защите попавших в беду заемщиков на государственном уровне не предусмотрено, а кредитование в гривне поражает воображение величиной процентной ставки, явно невозвратной –25- 30 %, а согласно проведенным исследованиям финансового рынка агенцией USAID, в Украине реальная процентная ставка составляет по потребительским кредитам до 130 % годовых . Такая ситуация позволила банкам снова обратиться за помощью в списании «проблемных» кредитов к государству.

Если сравнить средний уровень доходов украинских и европейских граждан, а также процентные ставки по кредитам, выдаваемых одними и теми же банками у них и у нас, то получится, что экономика нашей страны в несколько раз сильнее, чем, например, Франции или Австрии. Такая вот арифметика…

Далее. Коммерческие банки в Украине если и идут на какие-либо уступки заемщикам, то на самые минимальные и на короткие сроки. Зачастую эти так называемые реструктуризации приводят к тому, что благодаря умело составленным банковскими юристами дополнительным соглашениям, заемщик в итоге получает более высокую ,чем изначально процентную ставку, да еще и с выросшим телом по кредиту. Общая картина экономического кризиса на Украине абсолютно не интересует банки, хотя все они получали Государственные лицензии с вытекающими отсюда и какими-то обязательствами, направленными на финансовую стабильность страны, в которой они процветают много лет.

Также следует отметить, что у банков с иностранными капиталами материнские структуры находятся в европейских странах и имеют возможность брать кредиты в Европейском Центральном Банке под 1 и менее % годовых, а нашим гражданам предлагают «всего»- то под 13-15.

В то время, как во всем цивилизованном мире благодаря экономически обоснованной и выверенной временем величине процентной ставки по кредиту последствия мирового финансового кризиса сведены к минимуму, на Украине, например, ипотечное кредитование почти не осуществляется. Напуганные проблемами предыдущих заемщиков и не видя положительных изменений в этом направлении ни со стороны государства, ни со стороны банковской системы , потенциальные клиенты банков не спешат обращаться за кредитами, решая ждать до «лучших» времен. Создается впечатление, что кредитование реального сектора экономики страны вообще не входит в планы многочисленных коммерческих банков, а также возникает вопрос о подлинной роли «кровеносной системы» государства.

Так в чем же заключается волшебная сила процентной ставки?
Да всего лишь в том, в руках какого мага она находится – доброго или злого. Исходя из того, что происходит на наших глазах – сегодня она не в добрых руках. И поэтому есть все основания заставить работать эту волшебную силу не на кучку зарвавшихся фокусников, а на благо всего народа Украины.

Дроздовский Владимир